Как рассчитать кредит

Всем прекрасно известно выражение о том, что брать в долг можно чужие деньги и лишь на время, а возвращать приходится свои и навсегда. Именно по этой причине следует задуматься не о том, сколько
готов дать вам банк, а о том, сколько ему потребуется возвращать и за что именно понадобится платить.

В каждый ежемесячный платеж, указанные в графике погашения, «вживлены» другие комиссии, которые банк собирает для покрытия своих издержек и получения дохода. Не всегда удается вычленить плату за
страховку или обслуживание кредита. Разберем из чего состоят эти платежи и на чем можно сэкономить.

Из чего состоит плата по кредитному договору?

Клиент банка получает на руки или на свой счет определенную сумму заемных средств, а вернуть ему необходимо несколько больше:

• «тело» кредита – ту самую одобренную и выданную сумму займа;
• проценты за использование, которые начисляются на остаток текущей задолженности;
• плата за обращение в банк – рассмотрение заявки, принятие решения, проверку документов;
• плата при предоставлении средств – за выдачу наличных, за выпуск карты, за открытие счета;
• плата за обслуживание обязательств и за ведение банком счета;
• расходы на дополнительные услуги банка.

Отдельно следует выделить затраты на услуги третьих лиц и сторонних организаций, когда при оформлении кредита приходится оплачивать страховку, нотариальное заверение бумаг, независимую оценку
предмета залога и иные сопутствующие хлопоты.

Какими платежами долг красен?

В современной банковской практике широко распространены два типа платежей по кредиту – дифференцированные и аннуитетные (равные). Разница между ними заключается в следующем:

• При дифференцированных платежах ежемесячно равными частями погашается основной долг, а проценты начисляются на остаток обязательств, что с каждым разом уменьшает величину обязательного
  платежа;
• Платежи при аннуитетном способе расчетов всегда равны, поэтому первое время вы погашаете в основном проценты и только потом начинаете уменьшать размер основного долга.

Особенно важное значение вид платежа имеет при намерении досрочно погашать кредит, ведь при дифференцированном платеже все просто – вы платите ровно столько, сколько должны на текущий момент,
поэтому размер очередного взноса будет легко узнать, используя «Расчет дифференцированного платежа«.

При аннуитетных платежах все что, вы внесете до момента досрочного погашения, не учитывается и реструктуризация займа коснется лишь остатка долга, а уплаченные ранее средства будут безвозвратно
утеряны и перейдут в полное распоряжение банка, так как «тело» кредита все это время вы не выплачивали, а отдавали лишь проценты.  «Расчет аннуитетного платежа» поможет вам
уточнить специфику этого способа расчетов и точно знать, в какой момент выгодно производить возврат займа.

Как вернуть уже уплаченные за кредит деньги?

Уверены, что снизить переплату по кредиту невозможно? Стоп. Вспомните — из чего состоит совокупная стоимость заемных средств: проценты, комиссии, сборы за страховку, плата за сопутствующие услуги
– на всем этом и можно сэкономить.

Существует возможность вернуть незаконно взимаемые комиссии уже после погашения обязательств по кредиту.  Достаточно в суде доказать, что банк брал такие сборы, какие законодательно
запрещены, в том числе:

• За открытие и ведение ссудного счета;
• За досрочное погашение части займа или остатка задолженности полностью;
• За рассмотрение заявки и принятие решения;
• За нпосредственную выдачу заемных средств;
• За иные услуги, непосредственно связанные с процедурой по предоставлению кредита.

Согласно Гражданскому Кодексу, все эти услуги должны предоставляться финансово-кредитными учреждениями бесплатно, а издержки включены в базовую процентную ставку. По своей сути, никаких лишних
комиссий не должно быть.

Все дополнительно потраченные средства, которые банк получат с нарушением действующих нормативных актов, можно вернуть в течение 3 лет с момента использования кредита. 

Но можно не только забрать обратно незаконно взимаемые деньги, но и самостоятельно позаботиться о снижении неявных поборов, без которых вполне можно обойтись при заимствовании.

Как можно сэкономить заемщику?

Самую большую экономию дает, конечно, снижение процентной ставки, даже на 1-2 пункта, особенно если кредит долгосрочный. Добиться этого можно предоставлением объемного пакета документов в
подтверждение своего стабильного финансового положения, оформлением имущественного залога и привлечением поручителей, а также оплатой личного страхования.

Кстати, в некоторых случаях лучше отказаться и от платы за страховку, когда затраты на нее выше, чем полученная экономия.  Обычно размер страховой суммы составляет всего 0,5-1% от суммы
кредита, но зачастую на протяжении всего срока погашения придется платить этот процент именно от всей полученной суммы, поэтому если такая страховка дает аналогичную скидку от ставки по кредиту, от
нее стоит отказаться.

Отсутствие страхового полиса не означает автоматическое отрицательное решение по заявке на кредит. Банк все равно одобрит вам запрашиваемый заем, если по всем остальным параметрам вы
подходите, поэтому при желании сэкономить можете без последствий отказываться от оформления страховки при обращении за кредитом.

Без особых потерь можно отказаться от платы за услуги по дистанционному доступу к своему ссудному счету и информации о своих обязательствах. Некоторые банки не стесняются включать в ежемесячные
обязательные платежи сборы за смс-информирование, доступ к интернет-банкингу и услуги мобильного банкинга.  Вроде небольшие суммы в 30-100 рублей в месяц, в итоге за год выливаются в достаточно
весомую статью расходов на обслуживание кредита.

При регулярном общении с банком, например, через платежные терминалы или по телефону клиентской службы, можно легко обойтись без этих услуг и все равно оставаться в курсе всех изменений по
своему ссудному счету.

Пользуйтесь своим правом на сведения о полной стоимости кредита – именно по этому показателю и нужно сравнивать множество предложений от разных банков. Будьте бдительны — привлекательно низкие
ставки и декларируемое отсутствие комиссий не всегда означают  выгодное предоставление денег в долг. Полная же стоимость кредита, которую обязаны раскрывать все финансовые организации, включает
действительно все будущие расходы заемщика.

В любом случае внимательное знакомство с текстом кредитного договора не повредило еще ни одному клиенту – узнайте точно, что собирается получить от вас кредитор, и только потом подписывайте этот
документ. Иначе не избежать разногласий и неприятных последствий для вашего личного бюджета, также высока вероятность появления негативного опыта взаимодействия с финансовыми структурами и проблемы с
кредитной историей.