Сейчас, наверное, уже невозможно представить нашу жизнь без потребительских кредитов и кредитных карт. Эпоха тотального массового потребления, менталитет и культура, заставляющая покупать как
можно больше, «здесь и сейчас», не задумываясь о последствиях, задали чрезвычайно высокий темп для развития кредитования в России – и по некоторым данным, уже сейчас кредитная история испорчена более
чем у половины россиян. Давайте разберемся в основных рисках, которые подстерегают любого человека, соблазненного возможностью купить заветную вещь в кредит, избегая «долгих и нудных» накоплений.
Риски потребительского кредитования
1. Риск «жизни не по средствам». При покупке товаров с помощью кредитной карты человек тратит в среднем на 30% больше, чем при покупке тех же самых товаров за собственные деньги. Когда вы
расплачиваетесь собственными деньгами, вам легче контролировать затраты, поскольку вы можете хотя бы примерно контролировать расходуемые средства – осознавать, сколько у вас есть и сколько останется.
Если же вы пользуетесь деньгами банка, то зачастую ведете себя гораздо более беспечно: «Сейчас куплю, что мне хочется, а потом как-нибудь отдам». К сожалению, это часто приводит к печальным
последствиям: нередки ситуации, когда человек заводит четвертую, пятую, десятую кредитку, чтобы погасить долги по предыдущим картам – и продолжить безудержное потребление.
2. Риск существенной переплаты. В России крайне высоки ставки по кредитам, что обусловлено ставкой рефинансирования в РФ, гораздо более высокой, чем в развитых странах. Поэтому если вы берете
кредит, особенно на долгий срок, ваша переплата может превысить первоначальный размер кредита. Зачастую проще и эффективнее – накопить.
3. Риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или создателем бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Бизнес может
рухнуть, с работы могут уволить, и вы потеряете время в поиске или создании чего-то нового. Если же у вас есть обязательства по кредиту, вы в любом случае должны продолжать их исполнение – так как
далеко не каждый банк пойдет вам навстречу и, например, сделает отсрочку очередного платежа.
4. Риск испортить кредитную историю. Представим ситуацию, что у вас был кредит, взятый для покупки чего-то не особенно важного, но того, «что очень хотелось». Внезапно вы подверглись риску под
номером «три», допустили существенную задержку оплаты кредита – и получили соответствующую отметку в кредитной истории. Теперь едва ли какой-нибудь банк рассмотрит вас как добросовестного заемщика, а
ведь может возникнуть ситуация, когда деньги будут по-настоящему нужны.
Советы: как не стать жертвой кредитования?
Если вы все же решили, что без потребительского кредита вам не обойтись, то вот советы по наиболее популярным вопросам, которыми задаются потенциальные заемщики:
Какой банк выбрать?
Выберите несколько удобных для вас банков с привлекательными ставками, проанализируйте основные параметры (т.е. не только процентную ставку и размер ежемесячного взноса, но и, например, удобство
погашения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций и т.д.) – принимайте решение только после тщательного анализа.
Как грамотно пользоваться кредитной картой?
Единственный вариант, когда покупка по кредитной карте оправдана – если Вы совершаете крупную покупку (например, покупаете турпутевку, мебель, технику), у вашей карты подключена услуга льготного
беспроцентного периода кредитования, и, чтобы не расставаться сразу с крупной суммой денег, вы устраиваете для себя рассрочку (в зависимости от банка – двух- или трехмесячную). Но помните, что такие
покупки нужно планировать с особенной тщательностью.
На какой срок выгоднее взять кредит?
Как правило, более низкий процент дается на более короткий срок, соответственно, снижается риск существенной переплаты. Но не забывайте адекватно оценивать прочие риски и помните, что максимальный
размер ежемесячного взноса по кредиту не должен превышать 40% вашего ежемесячного дохода!
Если речь идет о целевом кредите (например, автокредите или ипотеке) – делать ли первый взнос, и в каком размере?
Если у вас есть деньги, которые не относятся к «личному резервному фонду» и которые не приносят вам стабильный доход, сопоставимый с переплатой по кредиту, то лучше использовать их как
первоначальный взнос. Вполне вероятно, что наличие первоначального взноса поможет снизить процентную ставку, улучшить условия по кредиту.
Самое важное! Адекватно оцените текущую ситуацию:
Любому человеку свойственно думать обо всем на свете, кроме того, что с ним может что-то произойти. А если судить по количеству испорченных кредитных историй, неприятности все-таки происходят.
Поэтому самое главное, что нужно сделать перед тем, как принимать решения о покупках в кредит – это трезво оценить вашу текущую финансовую ситуацию, ответив на следующие вопросы:
• Насколько стабильны ваши доходы?
• Насколько стабильна ситуация на вашей работе, в вашей компании? Не грозит ли вам потеря работы?
• Как обстоят дела с защитой вашей жизни и здоровья? Есть ли у вас соответствующие страховки?
• Есть ли у вас другие непогашенные кредиты?
Если у вас возникают сомнения при ответе хотя бы на один из этих вопросов, остановитесь! Не берите кредит, пока не устраните все причины этих сомнений.
Владимир Ларионов, директор Астраханского филиала БКС Премьер
