Если хотите накопить на первоначальный взнос по ипотеке
С каждым годом все больше россиян, приобретая жилье, обращаются за помощью к банкам. Поэтому многие задаются целью — накопить первоначальный взнос. Подробнее о том, как это сделать, и многом другом наши читатели расспросили финансового эксперта, директора филиала БКС Премьер[1] в Астрахани Владимира Ларионова.
— Я никак не могу накопить средств на первоначальный взнос. Пробовал отчислять с зарплаты на отдельный счет, но потом все равно возникают траты, которые заставляют меня залезть в «заначку». Что мне делать?
— Прежде чем начинать инвестиции в создание капитала на первоначальный взнос, поставьте себе четкую цель и создайте алгоритм конкретных действий. Для начала проанализируйте ситуацию на рынке недвижимости, оцените текущую стоимость квартир в полюбившемся районе, отследите динамику роста их стоимости за последние несколько лет. Проанализируйте текущую структуру ваших активов. Ответьте для себя на вопрос: сколько денег вы готовы инвестировать уже сейчас, откуда вы их возьмете? Оцените ваши доходы и расходы, чтобы понять, сколько денег в среднем вы можете добавлять к первоначальной сумме, чтоб способствовать скорейшему росту капитала. Исходя из проведенного анализа, определитесь с комфортными для вас сроками накопления суммы на первоначальный взнос, учитывая, что большинство банков гораздо охотнее дают ипотечные кредиты при сумме первоначального взноса хотя бы в размере 30% от стоимости жилья. Учтите, что уровень роста цен на некоторые типы квартир может быть выше, чем уровень доходности по банковским депозитам. Поэтому будьте готовы к рассмотрению других финансовых инструментов для инвестирования – некоторые из них могут приносить доходность в 15-25% годовых. Итак, вы определились со сроками, суммой и необходимой доходностью? Значит, можно приступать к подбору финансовых инструментов и созданию капитала для первоначального взноса. Если же подобные аналитические операции даются вам нелегко – возможно, стоит обратиться за поддержкой к финансовому советнику, который даст вам квалифицированную консультацию по всем сложным вопросам и поможет подобрать подходящие финансовые инструменты.
— Можно ли как-то просчитать типичные риски заемщиков?
— Прежде чем принимать решение об ипотеке, нужно составить хотя бы примерный жизненный план на ближайшие 10-20 лет. Ввязываясь в столь рискованное предприятие, как ипотека, нужно для начала обдумать и тщательно взвесить все риски. Во-первых, риск существенной переплаты. Сейчас в Астрахани ставки по ипотечным кредитам крайне высоки. Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту может превышать первоначальную стоимость выбранной квартиры. Во-вторых, риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или создателем бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. В-третьих, валютные риски. Многие помнят кризис 2008 года, когда в связи с быстрым обесцениванием рубля действующие ипотечные кредиты в валюте практически в одночасье стали для многих сограждан источником больших проблем. Чтобы избежать валютных рисков, следует придерживаться следующего простого правила: брать кредит лучше в той валюте, в которой вы получаете постоянный доход. Это основные риски.
— Считаете ли вы вложения в покупаемую через ипотеку недвижимость перспективными?
— Вполне. Во-первых, темпы роста стоимости жилья в России остаются очень высокими. Для сравнения: 10 лет назад двухкомнатную квартиру улучшенной планировки в Москве можно было купить за 40-50 тысяч долларов. Сейчас средняя стоимость подобной квартиры – уже от 200 тысяч долларов и выше в зависимости от района. Не прекращается рост цен на квартиры, сдаваемые в аренду. При этом размер платежа по ипотечному кредиту в большинстве случаев стабилен на протяжении всего срока выплат. Если заемщик является квалифицированным специалистом, его уровень дохода имеет свойство, как правило, расти год от года, что «уменьшает» относительный размер платежа по ипотечному кредиту.
[1] ОАО «БКС Банк», Лицензия ЦБ РФ №101 от 27.03.2012 г.
