Какими ключевыми правилами в отношении банковских кредитов следует руководствоваться человеку, который придерживается той или иной (накопительной, сберегательной) финансовой стратегии говорим с директором филиала БКС Премьер в Волгограде Светланой Даниловой.
— Если человек стоит перед выбором, пользоваться кредитом или нет — он должен ответить себе на несколько вопросов:
— Я умею копить деньги? Смогу ли я быстро накопить на нужный мне товар или услугу, если буду ограничивать свои траты? Если стоимость высока или накопить сложно, то единственный правильный вариант – кредитование.
— Данный товар или услуга необходимы мне прямо сейчас, или я могу подождать длительный период? Есть ситуации, в которых крупные суммы нужны здесь и сейчас, отложить эти траты нельзя, и нужной суммы в распоряжении также нет. И снова выход – кредитование.
— Условия покупки (например, цена товара) или будущий доход/выгода от использования этой покупки выше, чем переплата по кредиту? Однозначно, нужно воспользоваться кредитом.
— Мои денежные средства сейчас работают в отличных финансовых инструментах, и выводить их из этих инструментов невыгодно, а оплату дорогостоящей услуги откладывать нельзя (например, медицинские услуги)? Логичным решением будет оплата услуг при помощи кредитной карты.
— На ваш взгляд, какое отношение затрат на обслуживание кредитов и доходов заемщика является максимально допустимым?
В среднем это 50%, однако более детальная оценка зависит от непосредственной величины заработка, наличия членов семьи, которых заемщик обеспечивает за счет своих доходов, его текущих обязательств (например, алименты или иные кредиты) и условий кредитного продукта. Так, в каждом регионе существует свой прожиточный минимум, и эту сумму банки всегда оставляют в неприкосновенности, выделяя из заработной платы заемщика. Далее к ней прибавляются алименты и иные обязательства, производится корректировка на количество членов семьи, и в итоге получается максимальный уровень платежа, который по силам заемщику. Исходя из него определяется максимальный размер кредита.
— В каких случаях финансовый консультант может рекомендовать использовать банковский кредит, в каких — выбрать путь накопления средств?
Необходимо очень четко понимать, что накопление и кредитование не исключают друг друга. Выбор в ту или иную сторону — всегда вопрос выгоды и удобства для клиента. Часто, приобретая дорогостоящий товар, удобнее оплатить его не сразу, а по частям, даже при наличии значительных накоплений. Поэтому финансовый консультант старается предоставлять клиенту на рассмотрение сбалансированный портфель, приносящий максимальную выгоду клиенту, в котором будет предусмотрена и накопительная (сберегательная), и (при необходимости) кредитная составляющая.
Существуют различные виды кредитования: кредит наличными, кредитные карты, рефинансирование, автокредит, ипотека и множество разновидностей мелких займов. Если мы говорим о кредите, как о сумме наличных, то нужно задать себе все те вопросы, которые были уже обозначены, а также подумать об удобстве, если не хочется сразу отдавать крупную сумму (даже если она есть). В таком случае стоит воспользоваться кредитом и погасить его за более короткий срок (досрочно), переплатив значительно меньше, чем в случае погашения по графику платежей — и при этом без большого давления на кошелек. Например, если клиент БКС имеет сбалансированный и доходный инвестиционный портфель, то нет необходимости досрочно выводить из него денежные средства и терять доход – проще для решения текущих задач воспользоваться кредитами БКС Банка, которые предоставляются без залогов, поручителей и страховок, и могут быть погашены досрочно без каких-либо комиссий.
Автокредит, ипотека и остальные целевые кредиты, естественно, актуальны в случае приобретения тех предметов, которые в итоге берутся в залог в качестве обеспечения кредита. Здесь цель абсолютно прозрачна.
Во всех остальных случаях актуальна кредитная карта, независимо от текущих потребностей клиента в кредитовании. Например, кредитные карты БКС Банка клиенты используют в следующих случаях:
ежедневные траты с выгодой для себя (большинство банков также предлагают бонусные схемы и кэшбэк за их совершение);
средние по стоимости покупки, стоимость которых можно погасить в течение льготного периода, то есть максимум за 55 дней (ради них кредит еще не берут, но растянуть одномоментную выплату из-за суммы товара уже возникает желание);
это и «запасной кошелек» на случай форс-мажорных ситуаций. При этом предложение кредитной карты не просто не противоречит цели накопления средств, а, скорее, способствует ее достижению — клиент может держать накопления в долгосрочных доходных продуктах без риска вынуть их из оборота раньше времени.
— Есть ли какие-либо тонкости в выборе оптимальных кредитных продуктов? Каковы они применительно к кредитам наличными и кредитным картам?
Главная тонкость, на которую необходимо обращать внимание — это сумма всех платежей в банк помимо выплаты основного долга (тела кредита), которые клиент вносит в банк по мере погашения кредита. Это не только проценты по кредиту, но и страховки, комиссии, штрафы и т.п., а также удобство внесения платежей в счет погашения кредита.
С учетом того, что сейчас все операции по счетам, включая кредиты и кредитные карты, можно отслеживать в Личных кабинетах клиента на сайте банка, или в мобильной версии, вопрос выбора «кредит – кредитная карта» лежит исключительно в плоскости цели и суммы кредита, а также возможности повторного или неоднократного использования кредитных средств. То есть чем дороже покупка и больше размер ежемесячного платежа, при этом цель кредита понятна – тем увереннее нужно склоняться в пользу выбора потребительского кредита. Чем меньше покупки и выше периодичность их осуществления – тем правильнее будет использовать кредитную карту с льготным периодом, получать привилегии от банка и вообще не платить проценты по кредиту, оплачивая покупки картой и обходясь без наличных.
