Потребительский кредит – это реализация потребительских товаров с отсрочкой оплаты, а также предоставление финансовыми учреждениями ссуд на приобретение товаров или на оплату каких-либо расходов.
Какие виды займов есть в данный момент на рынке.
Целевой кредит
Основная особенность такого кредита в том, что он выдается с целью покупки определенного товара или услуги, описано тут (). При
этом все расчеты с магазином банк ведет сам (безналичным путем), а клиент наличные деньги не получает.
Нецелевой кредит
Замечателен тем, что заемщик получает наличные денежные средства. Наибольшая сумма нецелевого кредита значительно выше, нежели товарного, да и проценты по нему ниже. Но оформление его в среднем
происходит от 2 до 5 дней (подробнее ()). При этом по отдельным продуктам только рассмотрение поданной заявки может
занимать от 2х дней.
Таким образом, объектом потребительского кредитования могут стать как товары, так и деньги. Продаваемыми по таким займам товарами чаще всего являются предметы длительного потребления, например
мебель, техника, автомобили и т.д.
Субъектами кредита являются банки, финансовые организации, магазины, а также сами заемщики – физические лица.
Потребительский кредит может быть представлен в двух формах. Это может быть прямой потребительский займ, т.е. без посредничества других фирм, например, в форме платежных карт) или непрямой кредит с
поручительством подобных торговых фирм. В последнем случае банк договаривается с фирмой о том, что он финансирует ее покупателей, а она берет на себя поручительство по обязательствам покупателей.
Такой договор отдается банку, и он выплачивает компании около 90% стоимости кредита, а остальную часть кладет на особый счет. Покупатель гасит свой долг не сразу, а по частям; а приобретенные им
таким образом товары или услуги выступают в качестве обеспечения платежа. Если происходит просрочка платежа, то банк снимает необходимую сумму с особого счета, упомянутого выше. Таким образом, 10% от
стоимости кредита являются гарантией того, что он будет погашен своевременно.
Классификация
По субъектам кредитования различают потребительские займы, выдаваемые банками, торговыми компаниями, частными лицами, учреждениями небанковского типа, а также предприятиями для своих
сотрудников.
Чаще всего классифицируют потребительские кредиты по объектам/субъектам кредитования, по длительности, обеспечению, методам погашения, а также условиям предоставления и способу взимания процентов.
В зависимости от наличия обеспечения выделяют обеспеченные и необеспеченные (также называются «бланковыми») кредиты. Обеспеченные кредиты вовсе не гарантируют погашение займа, однако значительно
понижают риск его невозвращения.
