Собственных средств для оплаты покупок товаров и услуг, различных счетов и на другие нужды не всегда достаточно. Микрофинансовые организации предлагают оформлять в этой ситуации круглосуточные займы на карту с моментальным одобрением. Подобрать выгодные условия такой ссуды можно в сервисе ЗаймыOnline. Банки тоже готовы прийти на помощь клиенту в критической ситуации и предоставить овердрафт. Но перед тем как воспользоваться такой услугой, стоит узнать о ней подробнее и разобраться, как он работает.

Что такое овердрафт

Овердрафт — это банковский продукт, позволяющий клиенту тратить больше средств, чем у него имеется на счете. Он может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам. Для частных клиентов услуга доступна чаще всего при оформлении дебетовой карты.

Поступающие клиенту средства автоматически направляются сначала на погашение задолженности по овердрафту. За пользование деньгами банк взимает заранее оговоренные проценты.

Понять, что такое овердрафт и как он работает, легче на примере:

  1. Клиент оформляет дебетовую карточку с овердрафтом и вносит на ее счет 7000 рублей, а затем решает приобрести в магазине товары на сумму в 10 000 рублей.
  2. Банк при поступлении запроса на списание 10 000 рублей не отклоняет операцию, а автоматически предоставляет овердрафт и одобряет транзакцию.
  3. При проведении расчетов за покупку у клиента списываются 7000 рублей, имевшиеся на счете, и 3000 рублей из предоставленного банком кредитного лимита (лимита овердрафта).
  4. У клиента формируется долг перед банком в 3000 рублей, на который, по условиям договора, будут начислять проценты.
  5. При поступлении зарплаты или другой выплаты первым делом автоматически закрывается задолженность по овердрафту, а остаток поступивших средств зачисляется на счет.

Фактически для клиента овердрафт – это одна из форм кредитования с автоматическим погашением задолженности при поступлении средств.

Особенности овердрафта

Договор овердрафта может быть заключен как при оформлении карты, так и позднее. Размер кредитного лимита устанавливается банком на основании анализа данных о заемщике: кредитной истории, доходов, возраста и т. д.

Дополнительно у овердрафта можно отметить следующие особенности:

  • Срок выплат. Погасить образовавшуюся задолженность клиент должен чаще всего за 30–60 дней. Источником средств для погашения могут быть как поступающие доходы на счет, так и собственные взносы клиента.
  • Срок действия договора. Обычно он равен сроку действия дебетовой карты. На момент его окончания долг перед банком должен быть полностью погашен. Возможна пролонгация срока, если клиент соблюдает все принятые на себя обязательства.
  • Автоматическое возобновление лимита. Большинство договоров овердрафта предусматривают условие, что при полном или частичном погашении долга клиент может вновь воспользоваться кредитными деньгами.

В течение срока действия договора кредитный лимит может быть увеличен, например если банк заметит, что доходы заемщика выросли. Но клиент имеет право не согласиться с предложенными изменениями и продолжить пользоваться овердрафтом на первоначальных условиях.

Виды овердрафта

Овердрафты бывают двух основных видов: разрешенные или неразрешенные. Разрешенный (классический) предоставляется на основании соглашения между банком и клиентом. Неразрешенный (технический) овердрафт возникает без предварительного согласования условий его предоставления. Например, он может образоваться из-за колебаний курсов при покупках в иностранной валюте.

Ставки по разрешенным овердрафтам находятся в среднем на уровне 20% годовых. По техническим кредитам они выше и могут достигать 0,1% в сутки и более. Чтобы не допустить неразрешенного выхода за пределы доступных собственных средств, клиент самостоятельно обязан следить за остатками по счетам.

Плюсы и минусы овердрафта

Овердрафт считается достаточно дорогим финансовым инструментом. Но у него есть довольно много плюсов:

  • быстрый доступ к заемным деньгам;
  • отсутствие платы за предоставление лимита и его обслуживание в большинстве банков;
  • автоматическое погашение долга и начисление процентов только за дни фактического пользования услугой;
  • простота оформления.

К минусам услуги, помимо довольно высоких ставок, можно отнести:

  • относительно небольшой кредитный лимит;
  • подключение услуги доступно не всем клиентам и занимает время;
  • неразрешенный овердрафт может возникнуть без желания клиента.

Овердрафт подойдет тем, кто регулярно берет в долг небольшие суммы. Для других категорий клиентов более интересными будут классические кредитки.

Влияние овердрафта на кредитную историю

Ответ на вопрос о том, влияет ли овердрафт на кредитную историю, будет зависеть от его типа и других факторов. Информация о технических кредитах, выданных автоматически, в БКИ не передается, если долг был полностью погашен без задержек. Но при невозврате средств в разумный срок банк может передать эти данные в бюро кредитных историй.

Разрешенные овердрафты – это полноценный кредитный продукт, и информацию о нем в БКИ передают обязательно. Она будет учитываться другими финансовыми учреждениями при рассмотрении заявок на кредитные продукты. При этом влиять на одобрение нового запроса будет не только отсутствие или наличие просрочек, но и сумма овердрафта.

В целом, овердрафт – удобный продукт для доступа к заемным средствам в любое время. Но он требует ответственного отношения к обслуживанию долга и контролю за состоянием счета. При этом для частных лиц классические кредитки часто предпочтительнее, т. к. имеют льготный период и другие преимущества.